Страховка жизни, как и всякая другая страховка, должна рассматриваться прагматично, а не с позиции "на скидке? надо брать!"
Что произойдет в финансовом плане с вашими близкими в случае смерти? Т.е. неплохо бы выплатить остаток ссуды за дом, нанять няню на год, год отучиться.. а дальше близкие переходят на самообеспечение.... Отсюда и вытанцовывается сумма страховки.
Рассматривать с позиции "получат страховку и не будут работать" - глупость несусветная. Страховка должна предотвращать пушного зверька, а не подменять лотерею. Хочется озолотить близких (вместо страховой компании) отдайте деньги им вместо выплаты взносов.